Тема №1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических яиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование может осуществляться в добровольной иобязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договорамежду страхователем и страховщиком. Правила добровольногострахования, определяющие общие условия и порядок его проведения,устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии сположениями настоящего Закона. Конкретные условия страхованияопределяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силузакона. Виды, условия и порядок проведения обязательногострахования определяются соответствующими законами РоссийскойФедерации.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхователями признаются юридические лица и дееспособныефизические лица, заключившие со страховщиками договоры страхованиялибо являющиеся страхователями в сапу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры остраховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страхователи вправе при заключении договоров страхованияназначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей)для получения страховых выплат по договорам страхования, а такжезаменять их по своему усмотрению, до наступления страховогослучая.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность.
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность черезстраховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица,действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствиис предоставленными полномочиями,
Страховые брокеры - юридические или физические лица,зарегистрированные в установленном порядке в качествепредпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность пострахованию от своего имени на основании поручений страхователялибо страховщика.
Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случайнаступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие,предусмотренное договором страхования или законом, с наступлениемкоторого возникает обязанность страховщика произвести страховуювыплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателюили иным третьим лицам.
При страховом случае с имуществом страховая выплатапроизводится в виде страхового возмещения, при страховом случае сличностью страхователя или третьего лица - в виде страховогообеспечения.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
При страховании имущества страховая сумма не можетпревышать его действительной стоимости на момент заключениядоговора (страховой стоимости). Стороны не могут оспариватьстраховую стоимость имущества, определенную в договорестрахования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, чтоон был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховое возмещение не может превышать размера прямогоущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лицапри страховом случае» если договором страхования не предусмотренавыплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
При страховании имущества страховая сумма не можетпревышать его действительной стоимости на момент заключениядоговора (страховой стоимости). Стороны не могут оспариватьстраховую стоимость имущества, определенную в договорестрахования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, чтоон был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховое возмещение не может превышать размера прямогоущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лицапри страховом случае» если договором страхования не предусмотренавыплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.
При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой 'выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
Страховым взносом является плата за страхование, которуюстрахователь обязан внести страховщику в соответствии с договоромстрахования или законом.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.
Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком(перестрахователем) на определенных договором условиях рискаисполнения всех или части своих обязательств перед страхователем удругого страховщика (перестраховщика).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор оперестраховании, остается ответственным перед страхователем вполном объеме в соответствии с договором страхования.
Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иныеобъединения для координации своей деятельности, защиты интересовсвоих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.
Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховойдеятельностью.
Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.
Тема №2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Для заключения договора страхования страховательпредставляет страховщику письменное заявление по установленнойформе либо иным допустимым способом заявляет о своем намерениизаключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплатыстрахователем первого страхового взноса, если договором илизаконом не предусмотрено иное.
Факт заключения договора страхования может удостоверятьсяпередаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством(полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство должно содержать:
а)наименование документа;
б)наименование, юридический адрес и банковские реквизитыстраховщика;
в)фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и егоадрес;
г)указание объекта страхования;
д)размер страховой суммы;
е)указание страхового риска;
ж)размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
з)срок действия договора;
и)порядок изменения и прекращения договора;
к)другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
л) подписи сторон,
Страховщик обязан;
а)ознакомить страхователя с правилами страхования;
б)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшившихриск наступления страхового случая и размер возможного ущербазастрахованному имуществу, либо в случае увеличения егодействительной стоимости перезаключить по заявлению страхователядоговор страхования с учетом этих обстоятельств;
в)при страховом случае произвести страховую выплату вустановленный договором или законом срок. Если страховая выплатане произведена в установленный срок, страховщик уплачиваетстрахователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
г)возместить расходы, произведенные страхователем пристраховом случае для предотвращения или уменьшения ущербазастрахованному имуществу, если возмещение этих расходовпредусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размерпричиненного ущерба;
д)не разглашать сведения о страхователе и его имущественномположении, за исключением случаев, предусмотренныхзаконодательством Российской Федерации.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
а)своевременно вносить страховые взносы;
б)при заключении договора страхования сообщить страховщику овсех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценкистрахового риска, а также о всех заключенных или заключаемыхдоговорах страхования в отношении данного объекта страхования;
в)принимать необходимые меры в целях предотвращения иуменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае исообщить страховщику о наступлении страхо
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
В случае смерти страхователя, заключившего договорстрахования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В другихслучаях замены страхователя его права и обязанности переходят кновому собственнику с согласия страховщика, если договором илизаконом не установлено иное,
В случае смерти страхователя, заключившего договор личногострахования в пользу третьего лица, права и обязанности,определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с егосогласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей подоговору страхования его права и обязанности могут перейти клицам, осуществляющим в соответствии с законодательствомРоссийской Федерации обязанности по охране прав и законныхинтересов застрахованного лица,
Если в период действия договора страхования страховательсудом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности,права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекунили попечитель.
При этом страхование ответственности заканчиваетсяс момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическимлицом, в период действия договора страхования его права иобязанности по этому договору переходят с согласия страховщика ксоответствующему правопреемнику в порядке, определяемомзаконодательными актами Российской Федерации.
Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации,
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
а)умышленные действия страхователя, застрахованного лица иливыгодоприобретателя, направленные на наступление страховогослучая;
б)совершение страхователем или лицом, в пользу которогозаключен договор страхования, умышленного преступления,находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в)сообщение страхователем страховщику заведомо ложныхсведений об объекте страхования;
г)получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
д)другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Условиями договора страхования могут быть предусмотреныдругие основания для отказа в страховой выплате, если это непротиворечит законодательству Российской Федерации.
Решение об отказе в страховой выплате принимаетсястраховщиком и сообщается страхователю в письменной форме смотивированным обоснованием причин отказа.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может бытьобжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получавшие страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Договор страхования прекращается в случаях:
а)истечения срока действия;
б)исполнения страховщиком обязательств перед страхователем подоговору в полном объеме;
в)неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки;
г) ликвидации страхователя, являющегося юридическом лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;
д)ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
е)принятия судом решения о признании договора страхованиянедействительным;
ж)в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.
Договор страхования может быть прекращен досрочно потребованию страхователя или страховщика, если это предусмотреноусловиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
О намерении досрочного прекращения договора страхованиястороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней допредполагаемой даты прекращения договора страхования, еслидоговором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью - если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Договор страхования считается недействительным с моментаего заключения в случаях, предусмотренных гражданскимзаконодательством Российской Федерации.
Договор страхования также признаетсянедействительным в случаях:
а)если он заключен после страхового случая;
б)если объектом страхования является имущество, подлежащееконфискации на основании вступившего в законную силусоответствующего решения суда.
Договор страхования признается недействительным судом,арбитражным или третейским судами.
Тема №3.ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ.
Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.
Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.
В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.
Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих враспоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды,необходимые для обеспечения их деятельности.
Страховщики вправе инвестировать или иными образомразмещать страховые резервы и другие средства,, а также выдаватьссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых
сумм по этим договорам.
Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами ипринятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этихсоотношений и их нормативные размеры устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.
Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающихвозможности их исполнения за счет собственных средств и страховыхрезервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнениясоответствующих обязательств.
Размещение страховых резервов должно осуществлятьсястраховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели иформы учета страховых операций и отчетности страховщиковустанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховойдеятельностью по согласованию с Министерством финансов РоссийскойФедерации и Государственным комитетом Российской Федерации постатистике.
Операции по личному страхованию учитываются страховщикамиотдельно от операций по имущественному страхованию и страхованиюответственности.
Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.
Тема № 4.ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.
Основными функциями Федеральной службы России по надзору застраховой деятельностью являются:
а)выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
б)ведение единого Государственного реестра страховщиков иобъединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в)контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г)установление правил формирования и размещения страховыхрезервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
д)разработка нормативных и методических документов повопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом ккомпетенции Федеральной службы России по надзору за страховойдеятельностью:
е)обобщение практики страховой деятельности, разработка ипредставление в установленном порядке предложений по развитию исовершенствованию законодательства Российской Федерации остраховании.
Федеральная служба России по надзору за страховойдеятельностью вправе:
а)получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
б)производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании идостоверности представляемой ими отчетности;
в)при выявлении нарушений страховщиками требований настоящегоЗакона давать им предписания по их устранению, а в случаеневыполнения предписаний приостанавливать или ограничиватьдействие лицензий этих страховщиков впредь до устранениявыявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г)обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидациистраховщика в случае неоднократного нарушения последнимзаконодательства Российской Федерации, а также о ликвидациипредприятий и организаций, осуществляющих страхование безлицензий.
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаютсяФедеральной службой России по надзору за страховой деятельностью:
а)страховщикам на основании их заявлений с приложением: - учредительных документов;
- свидетельства о регистрации;
- справки о размере оплаченного уставного капитала;
- экономического обоснования страховой деятельности;
- правил по видам страхования;
- расчетов страховых тарифов;
- сведений о руководителях и их заместителях.
б)страховщикам, предметом деятельности которых являетсяисключительно перестрахование, на основании их заявлений сприложением:
- учредительных документов;
- свидетельства о регистрации:
- справки о размере оплаченного уставного капитала;
- сведений о руководителях и их заместителях.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного иобязательного личного страхования, имущественного страхования истрахования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительноперестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Федеральная служба России по надзору за страховойдеятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.
Должностные лица Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.
Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.