Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Северо-Кавказская академия государственной службы»
Курсовая работа
по дисциплине
«Гражданское право. Часть 2»
на тему:
«Страхование»
Выполнила:
студентка 2 курса
второго высшего
образования
заочной формы
обучения
Нестеренко С.А.
Ростов-на-Дону
2010 год
Оглавление
Введение
1. Страховое законодательство...................................................................3
1.1. Основные понятия страховых отношений............................................6
2. Классификация страховых отношений..................................................11
2.1. Личное страхование как вид страхования. Виды договоров личного страхования...................................................................................................13
2.2. Договор имущественного страхования. Виды имущественного срахования....................................................................................................21
2.3. Специальные виды страхования..........................................................25
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации, оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
В современной доктрине не выработан единый подход к определению страхового права, его места в системе российского права и законодательства. Эти вопросы являются дискуссионными, и разные исследователи придерживаются различных, порой прямо противоположных, точек зренияПодробнее см.: Смирнова М.Б. Страховое право: учеб. пособие. М.: Юстицинформ, 2007; Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: учеб. пособие. М.: Юриспруденция, 2008 и пр.. Страховое право
является комплексным образованием, сочетающим как публично-правовые, так и частноправовые начала.
Проблемам страхования посвящены работы таких отечественных ученых - экономистов как Александров А.А., Горфинкель В.Я., Поляк Г.Б., Швандар В.А., Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. и др.
Основная цель данной курсовой работы состоит в изучении особенностей страхования в России. Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных заданий:
· изучить сущность страхования;
· раскрыть принципы классификации в страховании;
· рассмотреть правовую базу страхования в РФ;
· проанализировать основные виды страхования.
1. Страховое законодательство
Страховое законодательство имеет комплексный характер и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование страховых отношений. Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы.
Центральное место в регулировании страховых отношений занимает гл. 48 Гражданского кодекса РФ, содержащая 44 статьи (ст. ст. 927—970), а также Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
, Федеральные законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
, «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
, а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, и др. Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся также в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК РФ являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).
Среди актов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», Постановление Правительства РФ от 14.09.2009 г. № 731 «Об издании разъяснений по единообразному применению Федерального закона ''О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования''»
.
Кроме законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о Министерстве финансов, это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации.
Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями). Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
Одним из значимых источников страхового права является обычай делового оборота. В ст. 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности — это вид обычного правила (по терминологии ГК РФ — обычно предъявляемого требования). Обычаи делового оборота — правила поведения, не предусмотренные законодательством. Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности правило поведения.
Особое место в механизме нормативно-правового регулирования налоговых отношений занимают судебные акты. Однако за Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации и за Верховным Судом Российской Федерации.
Надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляет Федеральная служба страхового надзора при Министерстве финансов РФ.
К основным функциям Федеральной службы страхового надзора (ФССН) относят:
- выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;
- ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;
- контроль за обоснованностью страховых тарифов;
- контроль платежеспособности страховщиков;
- установление правил формирования и размещения страховых резервов;
- установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
- разработка нормативных и методических документов по страхованию.
ФССН вправе:
- получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
- проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;
- при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется ФССН на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
1.1. Основные понятия страховых отношений
В страховании существует своя терминология, термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений.
Для понимания, определим сначала, что такое страхование. Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму
[1]
.
Раскрытие содержания понятий, образующих своего рода «общую часть» страхового права, облегчает изложение всего последующего материала и избавляет от повторений.
Страхователями
являются юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ).
Застрахованное лицо
— это физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Вместе с тем возможны ситуации, когда застрахованное лицо не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Выгодоприобретатель
— это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. По существу речь идет о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности, предусмотренные ст. 939 ГК РФ. Согласно указанной статье заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщиками
признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ закона (ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ).
Объектами
страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.
Страховой риск
– это предполагаемое событие, на случай которого производится страхование (п.1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.
Страховой случай
– фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности.
Страховой интерес
– основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. Это позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, - имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью. Еще одной отличительной особенностью страхового интереса является его обязательная правомерность. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК).
Страховая сумма
– это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма – это, как правило верхний предел того, что может получить страхователь. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.
Страховая выплата
– денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньшей.
Страховая премия
– это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консесуального договора. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.
Страховой тариф
– это вставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.
Страховым агентом
признается физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ).
Как известно, действие норм права неразрывно связано с правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования конкретных отношений. Следовательно, и нормы страхового права действуют только в форме страховых правоотношений, так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них субъективных обязанностей. Страховые правоотношения (обязательства) — разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие:
· страховое правоотношение носит волевой характер;
· страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);
· юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;
· наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.
Таким образом, страховое правоотношение — это отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя и страховщика[2]
.
Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения, складывающиеся между их участниками, носят как частноправовой, так и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь (покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает частноправовой характер.
2. Классификация страховых отношений
Страхование классифицируют по различным критериям. Все существующее разнообразие гражданских правоотношений может быть соответствующим образом классифицировано. Классификация страховых правоотношений преследует не только теоретические, но и практические цели, заключающиеся в правильном уяснении прав и обязанностей сторон, определении круга правовых норм, подлежащих применению в процессе возникновения, реализации и прекращения правоотношения.
В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения ГК РФ подразделяет страхование на виды. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование
осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом — страхователем со страховой организацией — страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления (п. 1 ст. 927 ГК РФ). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон. Обязательным
является страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В зависимости от характера оснований возникновения правоотношений они делятся на регулятивные и охранительные. Регулятивные
страховые правоотношения возникают и реализуются на основе правомерного поведения субъектов, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Это нормально развивающиеся страховые отношения, в которых реализуется регулятивная функция страхового права. Охранительные правоотношения
— это отношения, возникающие из правонарушений. Они направлены на защиту нарушенных или оспоренных субъективных прав. В них реализуется охранительная функция страхового права. Например, если страхователь при имущественном страховании не уведомил немедленно или в срок и способами, указанными в договоре страхования, о наступлении страхового случая страховщика, то последний вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что неуведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
По роли в достижении главной цели страховые отношения можно подразделить на основные и вторичные. Основные страховые правоотношения
, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм права, определяющих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора страхования. Вторичные страховые правоотношения
определяют дополнительные права и обязанности для субъектов страховых отношений, которые направлены на регулирование поведения, действий этих субъектов для обеспечения реализации основных правоотношений.
Следующая классификация страхования проводится по объекту страхования: имущественное и личное страхование. При имущественном страховании
объектом страхования являются интересы, связанные с имуществом, при личном
— личность, принадлежащие ей неотчуждаемые нематериальные блага, такие как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат. Следует знать, что имущественное и личное страхование, в свою очередь, разделяется на подвиды в зависимости от объекта страхования.
Выделяют также комбинированное (комплексное) страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий. Однако объединение в одном договоре различных объектов страхования не порождает специфики его правового регулирования и не создает нового объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепления комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.
Особую группу составляют специальные виды страхования (ст. 970 ГК РФ). Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. К специальным видам страхования ГК относит страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, пенсий. Указанный перечень не является исчерпывающим. Законодательством могут быть предусмотрены и иные специальные виды страхования.
2.1 Личное страхование как вид страхования. Виды договоров личного страхования
По договору личного страхования
страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Среди иных отраслей страхования личное страхование
выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности.
Личное страхование базируется на следующих принципах.
· Наличие имущественного интереса. Страховой интерес имеют:
o страхователь в собственной жизни;
o супруг в жизни другого супруга;
o работодатель в жизни своих работников и т.д.
· Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.
· Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.
Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.
Необходимо учитывать, что лицам, страдающим рядом заболеваний, страховые компании отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний, в частности, относятся ВИЧ-инфекция и онкологические заболевания. Однако данная позиция противоречит нормам действующего законодательства, а именно п. 1 ст. 927 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования является публичным.
Гражданский кодекс РФ не выделяет разновидностей договора личного страхования, в отличие, например, от договора имущественного страхования. Однако в практике работы страховых компаний круг таких разновидностей, обладающих специфическими особенностями, которые отражены в разрабатываемых страховщиками Правилах страхования, весьма существенен. Основанием для этого является перечень различных объектов личного страхования, предусмотренный п. 1 ст. 934 ГК РФ: причинение вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица); достижение им определенного возраста; наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Ст. 4 Закона о страховании
специально выделяет такой объект страхования, как имущественные интересы, связанные с оказанием медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней — медицинское страхование, которое регулируется также Законом о медицинском страховании граждан.
В зависимости от характера интереса, лежащего в основе договора, личное страхование принято делить на страхование жизни (накопительное) и страхование от несчастных случаев (рисковое).
При накопительном страховании
договорные отношения носят, как правило, длительный характер; включают различный характер страховых случаев (например, дожитие застрахованного до обусловленного в договоре срока, смерть от любой причины, утрата общей трудоспособности от несчастного случая и др.); предусматривают периодичность уплаты страховой премии и в установленном порядке гарантируют выплату накопленных взносов и дополнительный доход.
При рисковом страховании
(страховании от несчастных случаев) обязанность страховщика выплатить обусловленную договором сумму (или ее часть) наступает только при наступлении событий, связанных со смертью и несчастным случаем застрахованного в период действия договора.
Особенностью договора личного страхования является то, что по нему могут быть застрахованы только интересы граждан: специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым; особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования; выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению; страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями; только договор личного страхования может иметь накопительный характер.
Следует сказать, что в отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.
Существенными условиями договора личного страхования являются: информация о застрахованном лице; информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае); сведения о размере страховой суммы; информация о сроке действия договора.
Относительно размера и формы возмещения страховой суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.
Самым распространенным договором личного страхования является договор страхования жизни
, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
, гл. 48 ГК РФ
, а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:
1) договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
2) договор консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
3) публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
4) форма договора — письменная.
Договор страхования жизни
представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.[3]
В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван и
Отличия договора страхования жизни от смежных страховых договоров.
· Договор страхования жизни — это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица.
· В договоре страхования жизни отсутствует двойное страхование и ограничение по выплатам.
· В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты.
· Страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.
По договору добровольного страхования от несчастных случаев
объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:
1) индивидуальное, при котором договор заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи;
2) коллективное, когда в качестве страхователя по договору выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.
К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате: управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством; военных действий; совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного; некоторых других случаев.
Действие договора страхования прекращается в случаях:
1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3) соглашения сторон;
4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;
5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;
6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный не истекший год страхования.
Обязательное страхование от несчастных случаев
— форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:
1) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
3) обязательное личное страхование пассажиров.
К иным видам страхования, в частности, относится страхование граждан, выезжающих за рубеж
. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
К иным видам страхования, которые только начали развиваться в России, относится страхование неотложной помощи. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги. Данный вид страхования достаточно распространен за рубежом, где страховые компании предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи: помощь на дорогах; помощь владельцам яхт и лодок; техническая помощь в домашнем хозяйстве; техническая помощь владельцам компьютеров и сотовых телефонов и пр.
2.2. Договор имущественного страхования. Виды имущественного страхования
Договор имущественного страхования
— это соглашение сторон, по которому страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (ст. 929 ГК РФ
). Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен ст. ст. 939, 947, 959, 961—966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности.
Основные разновидности договора имущественного страхования
:
1) договор страхования имущества;
2) договор страхования ответственности за причинение вреда;
3) страхование ответственности по договору;
4) договор страхования предпринимательского риска.
Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ). Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
В эту группу интересов входит, например, страхование грузов, жилья. Рассмотрим данный вопрос на примере страхования грузов. Страхование грузов - это вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем. Страхование грузов может быть как с ответственностью за все риски, так и отдельные риски, на случай гибели или повреждения всего груза или его части. Как правило, страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того, как груз доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.
Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования, которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Федеральной службой страхового надзора. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.
Особенностями этого вида страхования являются: проблемы установления причин повреждения груза; большие страховые возмещения; значительная протяженность маршрута следования застрахованного груза; наступление страхового случая в отдаленных от страховщика местах, в связи с чем возникают сложности выезда и его проверки; сложность контроля отправления застрахованного груза в количестве и качестве, указываемом страхователем; большое количество лиц, вовлеченных в процесс перевозки; техническая и правовая специфика процесса грузовых перевозок и др.
2) риск гражданской ответственности
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам. Законодатель выделяет следующие виды страхования ответственности:
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
· страхование гражданской ответственности перевозчика;
· страхование гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
· страхование профессиональной ответственности;
· страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
· страхование иных видов ответственности.
Рассмотрим эту группу на примере страхования гражданской ответственности автотранспортных средств. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
При данном страховании заранее можно указать только страховщика и страхователя, которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. Так как при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.
Кроме того, наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.
3) предпринимательский риск
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхования предпринимательского риска
может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Однако законодатель допускает страхование риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ
).
Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли). Интерес, страхуемый как предпринимательский риск, комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков — и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).
Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как:
· остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин;
· банкротство;
· неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке;
· понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т.д.
2.3. Специальные виды страхования
Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК РФ выделены специальные виды страхования
, которые составляют особую группу. Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК РФ применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. В ст. 970 ГК РФ говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство, которое может отличаться от норм ГК. Согласно указанной статье правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий
постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Таким образом, когда мы говорим о специальных видах страхования, мы подразумеваем, что приняты отдельные законодательные акты, регулирующие тот или иной вид страхования.
В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в указанной статье:
· Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ) (гл. XV);
· Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;
· несколько федеральных законов о пенсионном обеспечении;
· Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»;
· Закон о банках (ст. ст. 38, 39).
Из этих актов только первые четыре содержат нормы, регулирующие страховые отношения. Закон о банках, по существу, содержит только декларацию, а сами отношения пока не отрегулированы.
Под некоммерческими рисками
, согласно международной практике, обычно понимаются риски политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью, и, как следствие этого, возможность принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.п. Россия участвует в Конвенции об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций
1985 г.
Морским страхованием
признается любая разновидность имущественного страхования, если страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием. Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей.
Согласно ст. 246 КТМ по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования, возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Ст. 248 КТМ устанавливает, что договор морского страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Медицинское страхование
имеет своеобразную природу. Ст. 970 ГК РФ
по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам, которые могут устанавливать нормы иные, чем предусмотренные в гл. 48 ГК РФ. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»
, определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы ГК РФ, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования, при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.
Медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух видах:
1) обязательном;
2) добровольном.
Обязательное медицинское страхование (ОМС), будучи составной частью государственного социального страхования, обеспечивает всем гражданам минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи. Его можно определить как деятельность по защите здоровья населения, проводимую государством с целью оказания медицинской помощи при наступлении страховых случаев за счет накопленных денежных средств. Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», принятый 28 июня 1991 г., заложил основы обязательного медицинского страхования граждан.
Обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер. Закон о медицинском страховании граждан в РФ (ст. 1) закрепляет право всех граждан независимо от пола, возраста, места жительства на получение медицинской помощи на территории РФ в соответствии с базовой программой ОМС.
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.
Субъектами медицинских страховых правоотношений в данном случае являются также медицинские учреждения — больницы, стационары, лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, частнопрактикующие врачи (специалисты, работники) и иные учреждения любой формы собственности, имеющие полученную в установленном законом порядке аккредитацию и лицензию, заключившие договоры со страховыми медицинскими организациями и оказывающие медицинское обслуживание в сфере обязательного и добровольного медицинского страхования.
Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программе добровольного медицинского страхования (ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»
).
Субъектами договора добровольного медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховые медицинские организации и учреждения.
В связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
в России была впервые создана система обязательного страхования банковских вкладов
физических лиц
.
Принятие такого Закона обусловлено стремлением государства повысить доверие граждан к банкам и таким образом привлечь дополнительные средства в банки. При этом следует иметь в виду, что граждане-вкладчики — экономически более слабая сторона в правоотношениях с банками, в связи с чем защита их прав и законных интересов в сфере кредитных отношений требует дополнительных гарантий.
Участие в системе страхования вкладов в настоящее время обязательно для всех банков (п. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов).
Система страхования вкладов не распространяется на денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации (п. 2 ст. 5 Закона о
Одним из основных участников правоотношений в сфере обязательного страхования вкладов является Банк России. Закон о страховании вкладов защищает интересы только вкладчиков — физических лиц и их вклады в любой валюте, размещенные в банке на территории РФ.
Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо отдельного договора: оно осуществляется в силу закона.
Пенсионное страхование
предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении страхователем пенсионного возраста, но с согласия сторон в договоре может быть установлен возраст, с которого следует начать выплату ренты (дополнительной пенсии). Данный вид страхования подразумевает дополнение к государственному пенсионному страхованию.
Договор может быть заключен дееспособным физическим или юридическим лицом. Максимальный возраст застрахованного ограничен (для женщин — 54 года, для мужчин — 59 лет). На страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья. Страховые взносы могут производиться как в единовременной, так и в регулярной форме. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Факторами, определяющими размер «второй пенсии», являются:
· динамика индивидуальных доходов;
· тариф удерживаемых взносов;
· продолжительность периода уплаты взносов;
· динамика средней продолжительности жизни;
· возраст выхода на пенсию;
· учетная ставка для определения инвестиционного дохода.
При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.
Существует два вида пенсионного страхования:
1) пожизненное;
2) временное.
Пожизненное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное страхование
означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.
При определении размера тарифов в пенсионном страховании учитывается срок будущих выплат — временный или пожизненный. Временная пенсия обойдется дешевле. Плюсом данного вида страхования является начисление процентов на внесенную сумму. Проценты начисляются в соответствии со ставками банка, с которым работает страховая компания.
Заключение
В данной курсовой работе мы изучили сущность страхования, раскрыли принципы классификации в страховании, рассмотрели правовую базу страхования в РФ и проанализировали основные виды страхования. Таким образом было изучено, что правовой базой страхования является Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иные законы и правовые акты. Мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.
Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК РФ выделены специальные виды страхования
, которые составляют особую группу. Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК РФ применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования.
Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
Список использованной литературы
· Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996
· Федеральный закон от 27.11.1992 №4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
· Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2006.
· Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.
· Басаков М. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М., 2005.
· Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. — М.: Норма, 2009.
· Дедиков С. Страхование как способ обеспечения обязательств // Хозяйство и право. — 2009. — № 7.
· Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. — М.: КноРус, 2009.
· Косаренко Н.Н. Современное страховое право. — М.: Экономика, 2009.
· Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. –С. 7
· Пименова Е.Н. Страховое право. — М.: Форум, 2009.
· Страховое право: учеб. пособие / под ред. В.В. Шахова. — М.: ЮНИТИ, 2009.
· Шевчук Д.А. Страховое право: практ. пособие. — М.: ГроссМедиа, 2009.
· Ширипов Д.В. Страховое право. — М.: Дашков и К, 2009.
· Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право. — М.: Юриспруденция, 2009.
[1]
Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. — М.: Норма, 2009.
[2]
Косаренко Н.Н. Современное страховое право. — М.: Экономика, 2009.
[3]
Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. — М.: Норма, 2009.